Hola mis queridos alumnos con esto estamos cerrando la Unidad 2

•R.A 2.3 Utiliza de manera informada servicios y productos financieros formales como parte de la cultura financiera.

 Cómo se conforma el sistema financiero

El Sistema Financiero

Es conveniente que los consumidores sepan cómo funciona el sistema financiero, ya que a lo largo de su vida van a tratar directamente con los actores y productos que lo forman. No es preciso que los usuarios se conviertan en unos expertos financieros, aunque cuanta mayor sea la información y herramientas para mejorar sus conocimientos financieros mayor será su seguridad para operar y contratar los productos y servicios que mejor se adaptan a sus necesidades. Se entiende por sistema financiero el formado por el conjunto de activos (préstamos, acciones, bonos, obligaciones, letras del Tesoro, depósitos, etc.) intermediarios (bancos, cajas de ahorros, compañías aseguradoras...) y mercados financieros (Bolsa, Mercado de Deuda Pública...) cuyo fin primordial es canalizar el ahorro que generan los ahorradores, hacia los inversores públicos o privados que tienen necesidad de capital. Así pues, podemos decir que en los mercados financieros confluyen personas que esperan obtener una rentabilidad por sus ahorros y empresas que quieren fortalecer su capital social o necesitan efectivo para llevar a cabo su actividad.

Funciones Captar el excedente de los ahorradores (unidades de gasto con superávit) y canalizarlo hacia los prestatarios públicos o privados (unidades de gasto con déficit) resulta fundamental.

• Los deseos de los ahorradores no coinciden, en general, con los de los emisores respecto al grado de liquidez, seguridad y rentabilidad de los activos, por lo que los intermediarios han de llevar a cabo una labor de transformación de los activos financieros para hacerlos más aptos a los deseos de los ahorradores. En definitiva las principales funciones que debe cumplir el sistema financiero son:

• Captar el ahorro y canalizarlo, en forma de préstamos, hacia la inversión.

• Ofertar aquellos productos que se adaptan a las necesidades de los que quieren prestar sus ahorros y los depositarios de esos fondos, de manera que ambos obtengan la mayor satisfacción con el menor coste.

• Lograr la estabilidad monetaria. 2 Los Activos Financieros Un activo financiero es un título o simplemente una anotación contable emitido por las unidades económicas con déficit y/o intermediarios financieros, por el que el comprador del título adquiere el derecho a recibir un ingreso futuro de parte del vendedor. Dicho de otro modo, representa un derecho para quien lo posee y una obligación o pasivo para quien lo emite. Por ejemplo, un depósito a plazo fijo es un activo fijo emitido por un intermediario financiero, que representa un derecho para el cliente (devolución del principal y cobro de intereses) y una obligación para el intermediario (el banco).

Características

 Las características básicas de los activos financieros son tres:

• Liquidez: Es la cualidad de convertirse en dinero efectivo de forma inmediata sin pérdida significativa de su valor. Es decir, un activo financiero será más líquido cuanto más fácil sea convertirlo en dinero. Así por ejemplo, los billetes y monedas o los depósitos bancarios a la vista, gozarían de absoluta liquidez.

• Riesgo: La probabilidad de que llegado el vencimiento del activo financiero, su emisor no haga frente al pago. Podemos diferenciar entre varias clases de riesgos:

■ De crédito: Es decir, perder lo invertido.

■ De tipo de interés: No obtener la rentabilidad esperada en la inversión.

 ■ De mercado: Quedar expuesto a las variaciones de valoración del activo.

■ Del país: La situación política y social de un país puede afectar a los activos de empresas de dicho territorio.

■ Del tipo de cambio: Si el activo está denominado en otra divisa distinta al Euro se quedará expuesto al tipo de cambio vigente en ese momento.

• Rentabilidad: La capacidad del activo financiero para producir intereses u otros rendimientos (dividendos, ganancias de capital, etc.).

Actividad 15 de la guía pedagógica CONALEP

1. Revisa el video del Sistema Financiero Mexicano” considerando las funciones que realiza cada institución y autoridad financiera.

2. Elabora en una hoja de tu cuaderno el organigrama del sistema financiero mexicano sólo con los nombres de las autoridades e instituciones financieras.

3. Responde a las preguntas que realice el profesor sobre las funciones de cada institución y autoridad financiera.

 Qué son las cuentas de ahorro y qué instituciones financieras las brindan.

1 Cuentas Bancarias

1.1 Tipos de cuentas Las entidades financieras usan cuentas bancarias en las que el cliente deja reflejadas y ejecuta las operaciones bancarias del día a día. En los diferentes tipos de cuentas el usuario tiene siempre disponibilidad absoluta e inmediata de sus ahorros. Así, podemos distinguir entre:

■Cuentas de ahorro a la vista: El titular es una persona física. En estas cuentas se puede depositar dinero para después realizar operaciones financieras diversas, como reintegrarlo en cajero o ventanilla, hacer transferencias, realizar pagos con tarjetas, domiciliaciones, etc. Estas cuentas no suelen admitir el descubierto. Como desventaja nos podemos encontrar con las comisiones por apertura y por mantenimiento, además del hecho de que en la mayoría de los casos no ofrecen una remuneración más allá de la meramente simbólica. Estas cuentas habitualmente tienen un soporte documental denominado “libreta de ahorro” en la que se anota los movimientos de la cuenta.

■Cuentas corrientes: Su titular puede ser una persona física o jurídica. En principio estamos ante una cuenta idéntica a las cuentas a la vista, pero con dos grandes diferencias, y es que a través de ellas también se pueden realizar operaciones mediante cheques y puede estar aceptado el “descubierto” hasta un límite predeterminado. En ellas la entidad debe comunicar gratuitamente al cliente, al menos mensualmente, el extracto de movimientos de la cuenta, con información sobre la fecha, concepto e importe de la operación. Además, deberá entregar al cliente una copia de la información relativa a las operaciones realizadas a través de la cuenta.

■Cuentas remuneradas o de “alta remuneración”: Aunque hoy en día este tipo de cuentas son casi lo mismo que una cuenta corriente, tienen algunas diferencias:

• A fin de dar mayor permanencia al saldo, suelen ofrecer menos facilidades para realizar ingresos y gastos (P.ejem: no suele existir la posibilidad de tener un talonario de cheques), y no permiten domiciliar recibos. Para compensar estas restricciones, las entidades pueden dar un tipo de interés algo más alto que en las cuentas corrientes.

• La remuneración puede establecerse en tramos, dando mayor rentabilidad a los saldos más antiguos, incluso puede haber un importe límite, el saldo que lo supere no se remunera.

Tipos de titularidad La utilidad de estos productos se basa en la disponibilidad de los fondos recogidos en la cuenta o libreta, pero a menudo se genera un conflicto entre la titularidad y la propiedad de los fondos depositados. La titularidad no presupone la propiedad a favor de ninguno de los titulares en particular, por ello, salvo prueba en contrario, se considera que el 50% del saldo pertenece a cada titular (por ejemplo, este es el criterio que sigue la Administración cuando tiene deudas pendientes de cobro y deudas vencidas frente a uno de los titulares, y debe embargar el saldo de una cuenta en la que existen varios titulares). Frente a esta presunción, cabe demostrar la auténtica propiedad de los fondos, lo cual se puede hacer a través del origen de los ingresos como por ejemplo, la domiciliación de la nómina de uno de los titulares. Si existe titularidad múltiple en una cuenta, se pueden dar varios tipos de titularidades:

•  Titularidad Indistinta: Cada uno de los titulares puede operar, por su cuenta y riesgo, sin consentimiento expreso del resto de titulares. Suele ser la situación más frecuente.
• Titularidad Mancomunada: Los titulares necesitan la aprobación recíproca de sus operaciones en cuenta. Sobre todo, la disposición o retirada de fondos de la cuenta.
• Titularidad Subordinada: Se crea un rango de titularidades o autorizaciones sobre las cuentas, asignando una posición a cada uno de ellos. Quien se encuentre en primera posición no necesita autorización de nadie; quien se encuentre en la segunda posición, necesita la autorización del primero y así sucesivamente. El autorizado tendrá todos los poderes de gestión sobre cuenta, incluyendo la disposición, pero nunca obtendrá la propiedad de los fondos depositados.

 Qué son y cómo se utilizan las tarjetas de debito

Tarjetas bancarias Las tarjetas se definen como un medio de pago, mediante el cual su poseedor puede disponer de dinero en efectivo en cualquier momento y adquirir bienes y servicios en los establecimientos que estén adheridos a la red de la tarjeta, y realizar pagos a través de internet. Las tarjetas bancarias se emitirán siempre a nombre de una persona física y será personal e intransferible. Se permitirá que personas jurídicas soliciten la expedición de tarjetas, pero a nombre de personas físicas autorizadas. Se puede fijar también que personas cotitulares indistintas en las cuentas soliciten tarjetas, como sería el caso de “tarjetas adicionales”. El PIN (nº de identificación personal e intransferible) ha de ser memorizado, nunca apuntado para evitar extracciones de dinero en caso de hurto de la tarjeta. Cuando utilice el PIN en el cajero, normalmente existe un máximo de 3 errores, tras los cuales la máquina retiene la tarjeta por seguridad, teniendo que solicitar su devolución a personal de la entidad. Cuando paguemos en un local comercial, personal autorizado del establecimiento pasará la tarjeta por la TPV (máquina electrónica que traspasa fondos de nuestra cuenta a la del establecimiento) emitiendo un recibo autocopiativo que deberá firmarse, quedando en poder de ambos una copia. Las tarjetas suelen contar con unos saldos límites que no se pueden exceder (tanto de disponibilidad como de crédito, en el caso de que la tarjeta permita el crédito), esto tendremos que concretarlo con la entidad financiera con la que tengamos la tarjeta. Las tarjetas bancarias (es decir, emitidas por una entidad financiera). Pueden ser:

1.- Tarjetas de Débito:

 Su finalidad consiste en obtener dinero en efectivo a través de un cajero automático y realizar pagos en comercios o por internet (con cargo inmediato en cuenta). Para ello, es necesario tener una cuenta con la entidad que la emite y saldo positivo en la misma, porque el cargo se hace automáticamente y solo se puede retirar cómo máximo el saldo existente en dicha cuenta bancaria

2.- Tarjetas de Crédito:

Su principal función es la de realizar compras aplazando o fraccionando los pagos, aunque también en algunos casos pueden ser utilizadas como tarjeta de débito. La principal diferencia con el tipo

http://www.cfcasturias.es/UserFiles/1/File/Guias%20y%20agendas/Servicios%20financieros/Manual%20practico%20productos%20y%20servicios%20bancarios.pdf

  

PRECAUCIONES CON LAS TARJETAS

 •1.- No llevar nunca el código PIN encima. Memorizarlo y destruirlo o guardar una copia de seguridad en un lugar seguro.

•2.-Firmar las tarjetas de crédito y débito (con tinta permanente) tan pronto como sean recibidas desde la entidad financiera, evitando así que nadie más pueda hacerlo.-

•3.- No tirar núnca en cualquier lugar los tikets o recibos generados por el uso de la tarjeta.

 •4. Enseñar siempre el DNI en las compras con tarjeta

•5.-Tener a mano el número de reporte de incidencias

•6.-Revisar con periodicidad los movimientos de extracciones con su tarjeta, así se evitaran cargos indebidos, errores o movimientos extraños

•7.-No utilizar nunca la tarjeta por Internet, si no se esta completamente convencido de la seguridad del sitio web

Cuentas, depósitos y medios de pago

Nos permite realizar pagos u obtener dinero, hasta el límite de crédito fijado, sin necesidad de tener fondos en la cuenta bancaria en ese momento, y por tanto, cuando se paga, el cargo en la cuenta se difiere según el modo de pago que se tenga establecido. Pueden existir dos modalidades de pago:

• Pago mensual por la totalidad: El saldo deudor (los gastos que se realizan al mes con la tarjeta) se paga con cargo a la cuenta el primer día del mes posterior. Si lo paga de esta forma, no se le cargarán intereses.

• Pago aplazado: Permite al titular financiar sus compras según sus necesidades, ya que elige cuánto quiere pagar cada mes, es decir, con estas tarjetas es posible aplazar el pago mediante una cuota fija o flexible, como si se tratara de la amortización de un préstamo, y por tanto supone el cargo de unos intereses.

La podremos utilizar en todos los cajeros y establecimientos donde se permita la utilización de las tarjetas de crédito. La diferencia estriba en que a la hora de cargarse las compras en nuestra cuenta podremos hacerlo de la manera que mejor nos convenga, es decir, al instante, mensualmente (al mes siguiente y sin intereses) o a plazos (una cierta cantidad al mes, abonándose unos intereses). También se puede retirar efectivo con ellas, pero esto conlleva un coste (para este uso, siempre es mejor la de débito).

Las tarjetas de este tipo, son unas de las clases de crédito más caras que existen, puesto que la TAE oscila entre el 11% y el 25%, además de los gastos y comisiones que puede generar.

Tarjetas de comercio: Aparentemente son emitidas por establecimientos comerciales como grandes supermercados, cadenas de tiendas, etc., aunque en realidad son emitidas por entidades

 

financieras vinculadas a dichos comercios, y no dejan de ser una modalidad de la tarjeta de crédito para uso exclusivo en dichos establecimientos comerciales que las han emitido y hasta el límite pactado.

Tarjetas monedero: Es una tarjeta que se recarga con dinero desde la oficina bancaria, permite hacer pagos en comercios y retiradas en efectivo en cajeros, hasta el límite de la recarga. Estas tarjetas monedero pueden emitirse, por los titulares de la cuenta, a favor de beneficiarios no titulares de la cuenta, ya que cada recarga de la tarjeta monedero es un cargo directo en la cuenta bancaria, aunque después se emitan estadillos que permiten ver la forma de disposición realizada del saldo cargado en la tarjeta.

Pagar mediante tarjeta puede resultar más cómodo que hacerlo en efectivo. Al no ver el dinero físico podría hacernos más propensos al gasto. Debemos ser responsables y prudentes con su uso.

Tirar de tarjeta es una práctica que sale muy cara si se hace constantemente y con cantidades importantes. Nos podríamos ver endeudados y nuestra situación se complicaría.

 ¿Qué pasa si le roban la tarjeta?

En el supuesto de robo o pérdida de la tarjeta de crédito habrá que denunciarlo y llamar al número que su entidad financiera nos ha dado para poder cancelar la tarjeta ante este tipo de situaciones.

Debemos tomar nota de la hora y del operador que nos atendió. A partir de esta llamada, nosotros ya no tendremos ninguna responsabilidad por los posibles movimientos fraudulentos que se puedan producir.

En el caso de que se realizasen operaciones fraudulentas con nuestra tarjeta, no debemos permitir que nos responsabilicen de las compras que se realicen en cualquier comercio, ya que éstos tienen la obligación de exigir la identificación a la hora de realizar el cobro con tarjeta.

Límite de responsabilidad: En el art. 32 de la Ley 16/2009, se establece que el titular soportará las pérdidas provocadas por operaciones no autorizadas por el uso de tarjetas extraviadas o sustraídas, hasta un límite de 150 €, siempre que no haya obrado de forma fraudulenta o incumpliendo – de forma negligente o deliberada – sus obligaciones en cuanto a la custodia del documento y al aviso inmediato por pérdida o desaparición del mismo. 32 Cuentas, depósitos y medios de pago

 Tipos de inversión para jóvenes.

Los mejores consejos de inversiones para jóvenes

Cuando se trata de invertir dinero, el tiempo es tu mejor amigo. Te da la oportunidad de remontar fuera de las recesiones en el mercado y construir tu cartera para tener más dinero invertido cuando las cosas están bien de nuevo; pero con demasiada frecuencia vemos que los adultos jóvenes posponen el ahorro para sus años de jubilación. Es difícil imaginar nuestras vidas 40 o 50 años en el futuro y la falta de conocimiento o comprensión del mercado de valores puede hacer la inversión algo intimidante.

Sin embargo, cuanto antes empieces más tiempo tendrán tus ahorros para crecer en valor, y más probabilidades tendrás de alcanzar tus objetivos de inversión. Por esto hemos juntado estos consejos de inversiones para jóvenes que tienen poca experiencia en el mundo financiero para tener presentes al comenzar.

Comienza a ahorrar para el retiro con tu primer trabajo

Optar en el plan de ahorro para el retiro de tu empleador es una excelente manera de aumentar tu fondo de ahorros para la jubilación. Las contribuciones son antes de impuestos, y suelen ofrecer una diversa gama de opciones de inversión centradas en la inversión de jubilación.

Ver: 5 Reglas de ahorro para el retiro

1..-Establecer una meta de aportes

La elección de cuánto ahorrar para la jubilación puede parecer desalentador. Lo ideal es que se ahorre el 15% del ingreso bruto para el retiro cada año, de esta manera los ahorros crecerán a medida que aumentan tus ingresos.

Si eliges guardar una cantidad específica de dinero, entonces deberás revisar constantemente tu presupuesto y hacer los ajustes necesarios conforme pase el tiempo. En este caso, puedes aumentar gradualmente los ahorros de jubilación cada año hasta llegar a un quince por ciento, especialmente si estás trabajando en salir de la deuda.

2.-Automatizar el ahorro

El plan de retiro a través de un empleador hará deducciones mensuales automáticas con cada cheque de pago o depósito, esto hace que sea sencillo seguir contribuyendo. Si estás invirtiendo de forma voluntaria en una Afore o cuenta de ahorros, configura transferencias automáticas en la cuenta cada mes, de esta manera será más fácil mantener tus contribuciones con regularidad.

3.-Comprender el nivel de riesgo

Cuando estamos en los veinte y treinta, podemos elegir una inversión con un mayor riesgo y una mejor tasa de retorno porque tienes el tiempo necesario para que el mercado se recupere antes de retirarte. Mientras más tiempo tengas para hacer tus contribuciones para el retiro, mejor será el rendimiento.

A medida que envejeces, por el contrario, tienes que optar por inversiones más seguras disminuyendo el nivel de riesgo ya que serás menos propenso a perder dinero. No tienes el mismo tiempo que antes, pues pronto necesitarás los fondos y no querrás correr ningún riesgo.

4.-Mantener el dinero en inversiones

Cuando el mercado de valores recibe un golpe, puede ser tentador retirar todo tu dinero y transferirlo a una cuenta segura. Esto obstaculizará la cantidad que puedes ganar y puede afectar negativamente tu plan de retiro.

Sigue contribuyendo a tu jubilación, no importa si el mercado sube o baja. El mercado de valores tendrá períodos en los que cae, pero en general se recupera y continúa creciendo. Tus inversiones se recuperarán y seguirán creciendo también.

Ver Cómo reconocer inversiones seguras

5.-Tomar ventaja del empleador

El programa de jubilación por parte de los empleadores es una de las maneras más fáciles de ahorrar para el retiro.

Cunando consigues un empleo en una empresa, aportarán una cantidad a una Afore, este es un dinero que no tienes que aportar sino que será descontado de tu salario de forma automática, facilitando el aumento de tus ahorros sin darte cuenta.

Evita altas tasas al invertir dinero

Si nunca has cavado en el mundo de acciones y bonos, las opciones de inversión pueden parecer abrumadoras. La buena noticia es que tu bienestar financiero podría mejorar significativamente con la orientación de un asesor financiero. Pagar cargos excesivos no ayudará a tu rendimiento de inversión en el tiempo, por lo tanto, a medida que construyes tu cartera de inversiones, asegúrate de tener en cuenta los honorarios de inversión, como comisiones, penalizaciones y otros costos operativos.

Hacer contribuciones regulares

Otro de nuestros consejos de inversión es tratar de contribuir con un porcentaje fijo de tu cheque de pago cada mes en tu cuenta de inversión. Si lo haces de inmediato, no se perderá el dinero.

Mantén una cartera diversificada y toma algunos riesgos

Todo en la vida contiene una cierta cantidad de riesgo, y esto es especialmente cierto cuando se trata de invertir dinero. Aunque una cuenta de ahorros es una buena manera de mantener la riqueza para el futuro, no crece sustancialmente como invertir en acciones mientras todavía eres joven.

¡Recuerda, no pongas todos los huevos en una sola cesta! La tenencia de una cartera diversificada de acciones, bonos y otros activos que están expuestos a varios sectores del mercado reduce tus probabilidades de perder una tonelada de dinero.

Ver: ¿Cuál de estos tipos de inversor eres según el riesgo que estás dispuesto a asumir?

Nunca tomes retiros tempranos de tu Afore

Ten en cuenta que el propósito de un fondo de retiro es ahorrar para la jubilación. Si retiras dinero de él ahora, corres el riesgo de quedarte sin riqueza durante tu vida cuando te retires.

Para prepararse para emergencias o eventos inesperados, guarda dinero en un fondo de emergencia accesible. Para facilitar las cosas, desvía automáticamente una porción de tu cheque de pago a una cuenta de ahorros y así no tendrás que recurrir a los ahorros de tu jubilación cuando algo se presente.

Con suficiente disciplina y el conocimiento de una estrategia de inversiones para jóvenes, estarás en buena forma para construir un nido significativo para la jubilación. Mantén un ojo en tu cartera y asegúrate de que tus comisiones y los honorarios de inversión son bajos. Comienza a invertir dinero lo antes posible con estos consejos de inversión para construir valor y por último, nunca dejes de aprender más sobre la inversión. Cuanto más sepas, más posibilidades tendrás de producir ganancias máximas. https://respaldofinanciero.com/los-mejores-consejos-inversiones-jovenes/

TOMA DE DECISIONES

  La importancia de comparar opciones antes de elegir un producto financiero

La toma de decisiones financieras debe hacerse con criterio y responsabilidad

La toma de decisiones es una parte importante de nuestras vidas. Cuando somos jóvenes y hacemos algo malo por influencia de los amigos, nuestros padres nos preguntaban “¿y si tu amigo se tira por un puente tú también te vas a tirar?” Cuando llegamos a la edad adulta, la toma de decisiones financieras funciona de la misma manera. Muchas personas toman decisiones peligrosas y muy arriesgadas sobre el manejo de sus finanzas, casi siempre basadas en algo que leyeron en internet, escucharon de un amigo o les recomendó un “experto”.

Para que esto no ocurra y uses tu propio criterio a la hora de tomar decisiones financieras, te damos estos 5 consejos:

1.-No tomes decisiones sin comprenderlas perfectamente

La falta de educación financiera puede llevarte a cometer errores colosales. Si la inversión o el producto no están cien por ciento claros para ti, entonces no pongas tu dinero allí.

Ver Lo que debes hacer para mejorar tu educación financiera

2.-Mantén tu dinero en un lugar seguro hasta saber qué quieres hacer

Para tomar una decisión financiera importante debes estar seguro de lo que quieres, los riesgos y lo que vas a lograr. Mientras tanto, deja tu dinero en un fondo de inversión de corto plazo y liquidez diaria que no represente un riesgo. Esto significa que tu dinero está seguro mientras evalúas las opciones y puedes acceder a tu dinero fácilmente cuando estés listo. También puedes optar por una cuenta de ahorros que genere intereses y a la cual puedas acceder fácilmente cuando lo dispongas.

3.-Busca varias fuentes de información

No te dejes llevar por una sola opinión. Antes de la toma de decisiones financieras debes investigar, evaluar las opciones y buscar varias fuentes de información. En internet hay mucha información cuestionable y muchas veces incorrecta; busca sitios especializados en finanzas personales, lee libros  acerca del tema, revistas especializadas, biografías de personalidades importantes del mundo de las finanzas y los negocios, y  busca la asesoría de un experto.

4.-Piensa en tus objetivos

Evalúa si estas decisiones que estás por tomar, te acercan o te alejan de tus objetivos. Por ejemplo, ¿está bien comprar ese televisor pantalla plana a crédito cuando significa sacrificar el ahorro que estás haciendo para comprar una casa?, ¿vale la pena usar los ahorros para el retiro para pagar un viaje? Antes de tomar decisiones financieras –grandes o pequeñas- debemos pensar en las consecuencias y cómo impactarán nuestro futuro.

5.-Acepta la responsabilidad de tus decisiones

Aun cuando hayas tomado una decisión por influencia de un tercero, la última palabra fue tuya. Tú tomaste la decisión y debes tomar la responsabilidad de tus acciones sin buscar culpables.

No tomar responsabilidad de nuestras acciones y actuar de forma irresponsable con nuestro dinero es lo que causa la mayor parte de nuestros problemas financieros. Utiliza el criterio en la toma de decisiones financieras siempre; piensa antes de actuar y evalúa cómo esa decisión puede afectar tu futuro.

El criterio y la responsabilidad financiera no es algo que viene solo; puedes desarrollarlo poco a poco con información y buenos hábitos. Por eso la educación financiera es tan importante, esto dará sentido a tus decisiones financieras y te permite tener un panorama más claro para saber si lo que estás por hacer te conviene o no, si corresponde a tus necesidades o si te acerca a tus objetivos. https://respaldofinanciero.com/5-consejos-la-toma-decisiones-financieras/