Hola mis queridos alumnos con esto estamos cerrando la Unidad 2
•R.A 2.3 Utiliza de manera informada
servicios y productos financieros formales como parte de la cultura financiera.
Cómo se
conforma el sistema financiero
El Sistema Financiero
Es conveniente que los
consumidores sepan cómo funciona el sistema financiero, ya que a lo largo de su
vida van a tratar directamente con los actores y productos que lo forman. No es
preciso que los usuarios se conviertan en unos expertos financieros, aunque
cuanta mayor sea la información y herramientas para mejorar sus conocimientos
financieros mayor será su seguridad para operar y contratar los productos y
servicios que mejor se adaptan a sus necesidades. Se entiende por sistema
financiero el formado por el conjunto de activos (préstamos, acciones, bonos,
obligaciones, letras del Tesoro, depósitos, etc.) intermediarios (bancos, cajas
de ahorros, compañías aseguradoras...) y mercados financieros (Bolsa, Mercado
de Deuda Pública...) cuyo fin primordial es canalizar el ahorro que generan los
ahorradores, hacia los inversores públicos o privados que tienen necesidad de capital.
Así pues, podemos decir que en los mercados financieros confluyen personas que
esperan obtener una rentabilidad por sus ahorros y empresas que quieren
fortalecer su capital social o necesitan efectivo para llevar a cabo su
actividad.
Funciones Captar el excedente de los ahorradores (unidades de gasto
con superávit) y canalizarlo hacia los prestatarios públicos o privados
(unidades de gasto con déficit) resulta fundamental.
• Los deseos de los ahorradores no
coinciden, en general, con los de los emisores respecto al grado de liquidez,
seguridad y rentabilidad de los activos, por lo que los intermediarios han de
llevar a cabo una labor de transformación de los activos financieros para
hacerlos más aptos a los deseos de los ahorradores. En definitiva las
principales funciones que debe cumplir el sistema financiero son:
• Captar el ahorro y canalizarlo,
en forma de préstamos, hacia la inversión.
• Ofertar aquellos productos que
se adaptan a las necesidades de los que quieren prestar sus ahorros y los
depositarios de esos fondos, de manera que ambos obtengan la mayor satisfacción
con el menor coste.
• Lograr la estabilidad monetaria.
2 Los Activos Financieros Un activo financiero es un título o simplemente una
anotación contable emitido por las unidades económicas con déficit y/o
intermediarios financieros, por el que el comprador del título adquiere el
derecho a recibir un ingreso futuro de parte del vendedor. Dicho de otro modo,
representa un derecho para quien lo posee y una obligación o pasivo para quien
lo emite. Por ejemplo, un depósito a plazo fijo es un activo fijo emitido por
un intermediario financiero, que representa un derecho para el cliente
(devolución del principal y cobro de intereses) y una obligación para el
intermediario (el banco).
Características
Las características básicas de los activos
financieros son tres:
• Liquidez: Es la cualidad de convertirse en dinero efectivo de forma
inmediata sin pérdida significativa de su valor. Es decir, un activo financiero
será más líquido cuanto más fácil sea convertirlo en dinero. Así por ejemplo,
los billetes y monedas o los depósitos bancarios a la vista, gozarían de
absoluta liquidez.
• Riesgo: La probabilidad de que llegado el vencimiento del activo
financiero, su emisor no haga frente al pago. Podemos diferenciar entre varias
clases de riesgos:
■
De crédito: Es decir, perder lo invertido.
■
De tipo de interés: No obtener la rentabilidad
esperada en la inversión.
■
De mercado: Quedar expuesto a las variaciones de valoración del activo.
■
Del país: La situación política y social de un
país puede afectar a los activos de empresas de dicho territorio.
■
Del tipo de cambio: Si el activo está denominado
en otra divisa distinta al Euro se quedará expuesto al tipo de cambio vigente
en ese momento.
• Rentabilidad: La capacidad del activo financiero para producir
intereses u otros rendimientos (dividendos, ganancias de capital, etc.).
Actividad 15 de la guía
pedagógica CONALEP
1. Revisa el video del Sistema
Financiero Mexicano” considerando las funciones que realiza cada institución y
autoridad financiera.
2. Elabora en una hoja de tu cuaderno
el organigrama del sistema financiero mexicano sólo con los nombres de
las autoridades e instituciones financieras.
3. Responde a las
preguntas que realice el profesor sobre las funciones de cada institución y
autoridad financiera.
Qué son las cuentas de ahorro y qué instituciones
financieras las brindan.
1 Cuentas Bancarias
1.1 Tipos de cuentas Las entidades
financieras usan cuentas bancarias en las que el cliente deja reflejadas y
ejecuta las operaciones bancarias del día a día. En los diferentes tipos de
cuentas el usuario tiene siempre disponibilidad absoluta e inmediata de sus
ahorros. Así, podemos distinguir entre:
■Cuentas
de ahorro a la vista: El titular es una persona física. En estas cuentas se
puede depositar dinero para después realizar operaciones financieras diversas,
como reintegrarlo en cajero o ventanilla, hacer transferencias, realizar pagos
con tarjetas, domiciliaciones, etc. Estas cuentas no suelen admitir el
descubierto. Como desventaja nos podemos encontrar con las comisiones por
apertura y por mantenimiento, además del hecho de que en la mayoría de los
casos no ofrecen una remuneración más allá de la meramente simbólica. Estas
cuentas habitualmente tienen un soporte documental denominado “libreta de
ahorro” en la que se anota los movimientos de la cuenta.
■Cuentas
corrientes: Su titular puede ser una persona física
o jurídica. En principio estamos ante una
cuenta idéntica a las cuentas a la vista, pero con dos grandes diferencias, y
es que a través de ellas también se pueden realizar operaciones mediante
cheques y puede estar aceptado el “descubierto” hasta un límite predeterminado.
En ellas la entidad debe comunicar gratuitamente al cliente, al menos
mensualmente, el extracto de movimientos de la cuenta, con información sobre la
fecha, concepto e importe de la operación. Además, deberá entregar al cliente
una copia de la información relativa a las operaciones realizadas a través de
la cuenta.
■Cuentas
remuneradas o de “alta remuneración”: Aunque hoy en día este tipo de
cuentas son casi lo mismo que una cuenta corriente, tienen algunas diferencias:
• A fin de dar mayor permanencia
al saldo, suelen ofrecer menos facilidades para realizar ingresos y gastos
(P.ejem: no suele existir la posibilidad de tener un talonario de cheques), y
no permiten domiciliar recibos. Para compensar estas restricciones, las
entidades pueden dar un tipo de interés algo más alto que en las cuentas
corrientes.
• La remuneración puede
establecerse en tramos, dando mayor rentabilidad a los saldos más antiguos,
incluso puede haber un importe límite, el saldo que lo supere no se remunera.
Tipos de titularidad La utilidad
de estos productos se basa en la disponibilidad de los fondos recogidos en la
cuenta o libreta, pero a menudo se genera un conflicto entre la titularidad y
la propiedad de los fondos depositados. La titularidad no presupone la
propiedad a favor de ninguno de los titulares en particular, por ello, salvo
prueba en contrario, se considera que el 50% del saldo pertenece a cada titular
(por ejemplo, este es el criterio que sigue la Administración cuando tiene
deudas pendientes de cobro y deudas vencidas frente a uno de los titulares, y
debe embargar el saldo de una cuenta en la que existen varios titulares).
Frente a esta presunción, cabe demostrar la auténtica propiedad de los fondos,
lo cual se puede hacer a través del origen de los ingresos como por ejemplo, la
domiciliación de la nómina de uno de los titulares. Si existe titularidad
múltiple en una cuenta, se pueden dar
varios tipos de titularidades:
- Titularidad Indistinta:
Cada uno de los titulares puede operar, por su cuenta y riesgo, sin
consentimiento expreso del resto de titulares. Suele ser la situación más
frecuente.
- Titularidad Mancomunada: Los titulares necesitan la aprobación
recíproca de sus operaciones en cuenta. Sobre todo, la disposición o
retirada de fondos de la cuenta.
- Titularidad Subordinada: Se crea un rango de titularidades o autorizaciones sobre las cuentas, asignando una posición a cada uno de ellos. Quien se encuentre en primera posición no necesita autorización de nadie; quien se encuentre en la segunda posición, necesita la autorización del primero y así sucesivamente. El autorizado tendrá todos los poderes de gestión sobre cuenta, incluyendo la disposición, pero nunca obtendrá la propiedad de los fondos depositados.
Qué son y cómo se utilizan las tarjetas de debito
Tarjetas bancarias Las tarjetas se
definen como un medio de pago, mediante el cual su poseedor puede disponer de
dinero en efectivo en cualquier momento y adquirir bienes y servicios en los
establecimientos que estén adheridos a la red de la tarjeta, y realizar pagos a
través de internet. Las tarjetas bancarias se emitirán siempre a nombre de una
persona física y será personal e intransferible. Se permitirá que personas
jurídicas soliciten la expedición de tarjetas, pero a nombre de personas
físicas autorizadas. Se puede fijar también que personas cotitulares
indistintas en las cuentas soliciten tarjetas, como sería el caso de “tarjetas
adicionales”. El PIN (nº de identificación personal e intransferible) ha de ser
memorizado, nunca apuntado para evitar extracciones de dinero en caso de hurto
de la tarjeta. Cuando utilice el PIN en el cajero, normalmente existe un máximo
de 3 errores, tras los cuales la máquina retiene la tarjeta por seguridad,
teniendo que solicitar su devolución a personal de la entidad. Cuando paguemos
en un local comercial, personal autorizado del establecimiento pasará la
tarjeta por la TPV (máquina electrónica que traspasa fondos de nuestra cuenta a
la del establecimiento) emitiendo un recibo autocopiativo que deberá firmarse,
quedando en poder de ambos una copia. Las tarjetas suelen contar con unos
saldos límites que no se pueden exceder (tanto de disponibilidad como de
crédito, en el caso de que la tarjeta permita el crédito), esto tendremos que
concretarlo con la entidad financiera con la que tengamos la tarjeta. Las
tarjetas bancarias (es decir, emitidas por una entidad financiera). Pueden ser:
1.- Tarjetas de Débito:
Su finalidad consiste en obtener dinero en
efectivo a través de un cajero automático y realizar pagos en comercios o por
internet (con cargo inmediato en cuenta). Para ello, es necesario tener una
cuenta con la entidad que la emite y saldo positivo en la misma, porque el
cargo se hace automáticamente y solo se puede retirar cómo máximo el saldo existente
en dicha cuenta bancaria
2.- Tarjetas de Crédito:
Su principal función es la de
realizar compras aplazando o fraccionando los pagos, aunque también en algunos
casos pueden ser utilizadas como tarjeta de débito. La principal diferencia con
el tipo
PRECAUCIONES
CON LAS TARJETAS
•2.-Firmar las tarjetas de crédito y
débito (con tinta permanente) tan pronto como sean recibidas desde la entidad
financiera, evitando así que nadie más pueda hacerlo.-
•3.- No tirar núnca en cualquier lugar los tikets o recibos
generados por el uso de la tarjeta.
•5.-Tener a mano el número de reporte de incidencias
•6.-Revisar con periodicidad los movimientos de extracciones
con su tarjeta, así se evitaran cargos indebidos, errores o movimientos
extraños
•7.-No utilizar nunca la tarjeta por Internet, si no se esta
completamente convencido de la seguridad del sitio web
Cuentas, depósitos y medios de pago
Nos permite realizar pagos u
obtener dinero, hasta el límite de crédito fijado, sin necesidad de tener
fondos en la cuenta bancaria en ese momento, y por tanto, cuando se paga, el
cargo en la cuenta se difiere según el modo de pago que se tenga establecido.
Pueden existir dos modalidades de pago:
• Pago mensual por la totalidad:
El saldo deudor (los gastos que se realizan al mes con la tarjeta) se paga con
cargo a la cuenta el primer día del mes posterior. Si lo paga de esta forma, no
se le cargarán intereses.
• Pago aplazado: Permite al
titular financiar sus compras según sus necesidades, ya que elige cuánto quiere
pagar cada mes, es decir, con estas tarjetas es posible aplazar el pago
mediante una cuota fija o flexible, como si se tratara de la amortización de un
préstamo, y por tanto supone el cargo de unos intereses.
La podremos utilizar en todos los
cajeros y establecimientos donde se permita la utilización de las tarjetas de
crédito. La diferencia estriba en que a la hora de cargarse las compras en
nuestra cuenta podremos hacerlo de la manera que mejor nos convenga, es decir,
al instante, mensualmente (al mes siguiente y sin intereses) o a plazos (una
cierta cantidad al mes, abonándose unos intereses). También se puede retirar
efectivo con ellas, pero esto conlleva un coste (para este uso, siempre es
mejor la de débito).
Las tarjetas de este tipo, son
unas de las clases de crédito más caras que existen, puesto que la TAE oscila
entre el 11% y el 25%, además de los gastos y comisiones que puede generar.
Tarjetas
de comercio:
Aparentemente son emitidas por establecimientos comerciales como grandes
supermercados, cadenas de tiendas, etc., aunque en realidad son emitidas por
entidades
financieras vinculadas a dichos
comercios, y no dejan de ser una modalidad de la tarjeta de crédito para uso
exclusivo en dichos establecimientos comerciales que las han emitido y hasta el
límite pactado.
Tarjetas monedero: Es una tarjeta que se recarga con dinero desde
la oficina bancaria, permite hacer pagos en comercios y retiradas en efectivo
en cajeros, hasta el límite de la recarga. Estas tarjetas monedero pueden
emitirse, por los titulares de la cuenta, a favor de beneficiarios no titulares
de la cuenta, ya que cada recarga de la tarjeta monedero es un cargo directo en
la cuenta bancaria, aunque después se emitan estadillos que permiten ver la
forma de disposición realizada del saldo cargado en la tarjeta.
Pagar mediante tarjeta puede
resultar más cómodo que hacerlo en efectivo. Al no ver el dinero físico podría
hacernos más propensos al gasto. Debemos ser responsables y prudentes con su
uso.
Tirar de tarjeta es una práctica
que sale muy cara si se hace constantemente y con cantidades importantes. Nos
podríamos ver endeudados y nuestra situación se complicaría.
¿Qué pasa si le roban la
tarjeta?
En el supuesto de robo o pérdida
de la tarjeta de crédito habrá que denunciarlo y llamar al número que su
entidad financiera nos ha dado para poder cancelar la tarjeta ante este tipo de
situaciones.
Debemos tomar nota de la hora y
del operador que nos atendió. A partir de esta llamada, nosotros ya no
tendremos ninguna responsabilidad por los posibles movimientos fraudulentos que
se puedan producir.
En el caso de que se realizasen
operaciones fraudulentas con nuestra tarjeta, no debemos permitir que nos
responsabilicen de las compras que se realicen en cualquier comercio, ya que
éstos tienen la obligación de exigir la identificación a la hora de realizar el
cobro con tarjeta.
Límite de responsabilidad: En el
art. 32 de la Ley 16/2009, se establece que el titular soportará las pérdidas
provocadas por operaciones no autorizadas por el uso de tarjetas extraviadas o
sustraídas, hasta un límite de 150 €, siempre que no haya obrado de forma
fraudulenta o incumpliendo – de forma negligente o deliberada – sus
obligaciones en cuanto a la custodia del documento y al aviso inmediato por
pérdida o desaparición del mismo. 32 Cuentas, depósitos y medios de pago
Tipos de inversión para jóvenes.
Los mejores consejos de inversiones para jóvenes
Cuando se
trata de invertir dinero, el tiempo es tu mejor amigo. Te da la oportunidad de
remontar fuera de las recesiones en el mercado y construir tu cartera para tener
más dinero invertido cuando las cosas están bien de nuevo; pero con demasiada
frecuencia vemos que los adultos jóvenes posponen el ahorro para sus años de
jubilación. Es difícil imaginar nuestras vidas 40 o 50 años en el futuro y la
falta de conocimiento o comprensión del mercado de valores puede hacer la
inversión algo intimidante.
Sin
embargo, cuanto antes empieces más tiempo tendrán tus ahorros para crecer en
valor, y más probabilidades tendrás de alcanzar tus objetivos de inversión. Por
esto hemos juntado estos consejos de inversiones para jóvenes que tienen poca
experiencia en el mundo financiero para tener presentes al comenzar.
Comienza
a ahorrar para el retiro con tu primer trabajo
Optar en
el plan de ahorro para el retiro de tu empleador es una excelente manera de
aumentar tu fondo de ahorros para la jubilación. Las contribuciones son antes
de impuestos, y suelen ofrecer una diversa gama de opciones de inversión
centradas en la inversión de jubilación.
Ver: 5
Reglas de ahorro para el retiro
1..-Establecer
una meta de aportes
La
elección de cuánto ahorrar para la jubilación puede parecer desalentador. Lo
ideal es que se ahorre el 15% del ingreso bruto para el retiro cada año, de
esta manera los ahorros crecerán a medida que aumentan tus ingresos.
Si eliges
guardar una cantidad específica de dinero, entonces deberás revisar
constantemente tu presupuesto y hacer los ajustes necesarios conforme pase el
tiempo. En este caso, puedes aumentar gradualmente los ahorros de jubilación
cada año hasta llegar a un quince por ciento, especialmente si estás trabajando
en salir de la deuda.
2.-Automatizar
el ahorro
El plan
de retiro a través de un empleador hará deducciones mensuales automáticas con
cada cheque de pago o depósito, esto hace que sea sencillo seguir
contribuyendo. Si estás invirtiendo de forma voluntaria en una Afore o cuenta
de ahorros, configura transferencias automáticas en la cuenta cada mes, de esta
manera será más fácil mantener tus contribuciones con regularidad.
3.-Comprender
el nivel de riesgo
Cuando
estamos en los veinte y treinta, podemos elegir una inversión con un mayor
riesgo y una mejor tasa de retorno porque tienes el tiempo necesario para que
el mercado se recupere antes de retirarte. Mientras más tiempo tengas para
hacer tus contribuciones para el retiro, mejor será el rendimiento.
A medida
que envejeces, por el contrario, tienes que optar por inversiones más seguras
disminuyendo el nivel de riesgo ya que serás menos propenso a perder dinero. No
tienes el mismo tiempo que antes, pues pronto necesitarás los fondos y no
querrás correr ningún riesgo.
4.-Mantener
el dinero en inversiones
Cuando el
mercado de valores recibe un golpe, puede ser tentador retirar todo tu dinero y
transferirlo a una cuenta segura. Esto obstaculizará la cantidad que puedes
ganar y puede afectar negativamente tu plan de retiro.
Sigue
contribuyendo a tu jubilación, no importa si el mercado sube o baja. El mercado
de valores tendrá períodos en los que cae, pero en general se recupera y
continúa creciendo. Tus inversiones se recuperarán y seguirán creciendo
también.
Ver Cómo
reconocer inversiones seguras
5.-Tomar
ventaja del empleador
El
programa de jubilación por parte de los empleadores es una de las maneras más
fáciles de ahorrar para el retiro.
Cunando
consigues un empleo en una empresa, aportarán una cantidad a una Afore, este es
un dinero que no tienes que aportar sino que será descontado de tu salario de
forma automática, facilitando el aumento de tus ahorros sin darte cuenta.
Evita altas tasas al invertir dinero
Si nunca
has cavado en el mundo de acciones y bonos, las opciones de inversión pueden
parecer abrumadoras. La buena noticia es que tu bienestar financiero podría
mejorar significativamente con la orientación de un asesor financiero. Pagar
cargos excesivos no ayudará a tu rendimiento de inversión en el tiempo, por lo
tanto, a medida que construyes tu cartera de inversiones, asegúrate de tener en
cuenta los honorarios de inversión, como comisiones, penalizaciones y otros
costos operativos.
Hacer contribuciones regulares
Otro de
nuestros consejos de inversión es tratar de contribuir con un porcentaje fijo
de tu cheque de pago cada mes en tu cuenta de inversión. Si lo haces de
inmediato, no se perderá el dinero.
Mantén
una cartera diversificada y toma algunos riesgos
Todo en
la vida contiene una cierta cantidad de riesgo, y esto es especialmente cierto
cuando se trata de invertir dinero. Aunque una cuenta de ahorros es una buena
manera de mantener la riqueza para el futuro, no crece sustancialmente como
invertir en acciones mientras todavía eres joven.
¡Recuerda,
no pongas todos los huevos en una sola cesta! La tenencia de una cartera
diversificada de acciones, bonos y otros activos que están expuestos a varios
sectores del mercado reduce tus probabilidades de perder una tonelada de
dinero.
Ver:
¿Cuál de estos tipos de inversor eres según el riesgo que estás dispuesto a
asumir?
Nunca
tomes retiros tempranos de tu Afore
Ten en
cuenta que el propósito de un fondo de retiro es ahorrar para la jubilación. Si
retiras dinero de él ahora, corres el riesgo de quedarte sin riqueza durante tu
vida cuando te retires.
Para
prepararse para emergencias o eventos inesperados, guarda dinero en un fondo de
emergencia accesible. Para facilitar las cosas, desvía automáticamente una
porción de tu cheque de pago a una cuenta de ahorros y así no tendrás que
recurrir a los ahorros de tu jubilación cuando algo se presente.
Con
suficiente disciplina y el conocimiento de una estrategia de inversiones para
jóvenes, estarás en buena forma para construir un nido significativo para la
jubilación. Mantén un ojo en tu cartera y asegúrate de que tus comisiones y los
honorarios de inversión son bajos. Comienza a invertir dinero lo antes posible
con estos consejos de inversión para construir valor y por último, nunca dejes
de aprender más sobre la inversión. Cuanto más sepas, más posibilidades tendrás
de producir ganancias máximas. https://respaldofinanciero.com/los-mejores-consejos-inversiones-jovenes/
TOMA DE DECISIONES
La toma
de decisiones financieras debe hacerse con criterio y responsabilidad
La toma
de decisiones es una parte importante de nuestras vidas. Cuando somos jóvenes y
hacemos algo malo por influencia de los amigos, nuestros padres nos preguntaban
“¿y si tu amigo se tira por un puente tú también te vas a tirar?” Cuando
llegamos a la edad adulta, la toma de decisiones financieras funciona de la
misma manera. Muchas personas toman decisiones peligrosas y muy arriesgadas
sobre el manejo de sus finanzas, casi siempre basadas en algo que leyeron en
internet, escucharon de un amigo o les recomendó un “experto”.
Para que
esto no ocurra y uses tu propio criterio a la hora de tomar decisiones
financieras, te damos estos 5 consejos:
1.-No
tomes decisiones sin comprenderlas perfectamente
La falta
de educación financiera puede llevarte a cometer errores colosales. Si la
inversión o el producto no están cien por ciento claros para ti, entonces no
pongas tu dinero allí.
Ver Lo
que debes hacer para mejorar tu educación financiera
2.-Mantén
tu dinero en un lugar seguro hasta saber qué quieres hacer
Para
tomar una decisión financiera importante debes estar seguro de lo que quieres,
los riesgos y lo que vas a lograr. Mientras tanto, deja tu dinero en un fondo
de inversión de corto plazo y liquidez diaria que no represente un riesgo. Esto
significa que tu dinero está seguro mientras evalúas las opciones y puedes
acceder a tu dinero fácilmente cuando estés listo. También puedes optar por una
cuenta de ahorros que genere intereses y a la cual puedas acceder fácilmente cuando
lo dispongas.
3.-Busca varias fuentes de información
No te
dejes llevar por una sola opinión. Antes de la toma de decisiones financieras
debes investigar, evaluar las opciones y buscar varias fuentes de información.
En internet hay mucha información cuestionable y muchas veces incorrecta; busca
sitios especializados en finanzas personales, lee libros acerca del tema, revistas especializadas,
biografías de personalidades importantes del mundo de las finanzas y los
negocios, y busca la asesoría de un
experto.
4.-Piensa en tus objetivos
Evalúa si
estas decisiones que estás por tomar, te acercan o te alejan de tus objetivos.
Por ejemplo, ¿está bien comprar ese televisor pantalla plana a crédito cuando
significa sacrificar el ahorro que estás haciendo para comprar una casa?, ¿vale
la pena usar los ahorros para el retiro para pagar un viaje? Antes de tomar
decisiones financieras –grandes o pequeñas- debemos pensar en las consecuencias
y cómo impactarán nuestro futuro.
5.-Acepta la responsabilidad de tus decisiones
Aun
cuando hayas tomado una decisión por influencia de un tercero, la última
palabra fue tuya. Tú tomaste la decisión y debes tomar la responsabilidad de
tus acciones sin buscar culpables.
No tomar
responsabilidad de nuestras acciones y actuar de forma irresponsable con
nuestro dinero es lo que causa la mayor parte de nuestros problemas
financieros. Utiliza el criterio en la toma de decisiones financieras siempre;
piensa antes de actuar y evalúa cómo esa decisión puede afectar tu futuro.
El
criterio y la responsabilidad financiera no es algo que viene solo; puedes
desarrollarlo poco a poco con información y buenos hábitos. Por eso la
educación financiera es tan importante, esto dará sentido a tus decisiones
financieras y te permite tener un panorama más claro para saber si lo que estás
por hacer te conviene o no, si corresponde a tus necesidades o si te acerca a
tus objetivos. https://respaldofinanciero.com/5-consejos-la-toma-decisiones-financieras/
